Than preti da odloži kredit? Kako riješiti spor s bankom i jesu li potraživanja banke protiv dužnika valjana?
Zajam je u mnogim slučajevima vrlo koristan izum koji vam omogućava da kupite upravo ono što vam je potrebno upravo sada i da ne čekate trenutak kada će se pojaviti potreban novac. Međutim, pored takvog pozitivnog, postoji i skup obaveznih tačaka koje treba poštovati, a na prvom mjestu među njima je i obaveza plaćanja. I to nije uvijek moguće poštovati. Ali morate biti spremni za takav razvoj događaja, što znači da je uvijek korisno znati što preti da odloži kredit.
Pravni savjet za dužnike banaka je osmišljen tako da maksimizira znanje i strategiju ponašanja zajmoprimca banke, koja je odgodila plaćanja po zajmu.
Snaga rasporeda: kako odrediti vrijeme redovnog plaćanja?
Najlakši način da se suočimo sa delinkvencijom je da ga sprečimo u principu. Da bi se to uradilo, plaćanja moraju biti redovna i izvršena na datume koji su prvobitno definisani za njih. Sam ugovor o kreditu će pomoći da se razjasne specifičnosti: u svom posebnom odeljku danas, gotovo uvek postoji poseban raspored, koji ukazuje u kom vremenskom periodu treba izvršiti sva obavezna plaćanja. Ako iz nekog razloga odjednom ne postoji takav raspored, možete ga zatražiti prilikom sklapanja ugovora. Ovom izjavom nije teško saznati koliko treba platiti i koliki broj treba da se uradi.
Najlakši izlaz: kazne i novčane kazne
Kada banka dobije manje novca, ona, na osnovu potpisanog ugovora, koristi kaznene mjere i kazne. Nitko im se ne približava, a različite banke stavljaju sve na svoj način. Neki koriste sistem fiksnih kazni za svaki mjesec, neki na osnovu iznosa plaćanja, koji se naplaćuje kao postotak dnevne kamate.
Srednji stupanj težine: prijevremena otplata kredita u cijelosti
Korisno je za banku kada koristite kredite, upravo onoliko dugo koliko se banci zahvaljuje za mjesečne uplate na njih. Ako se to ne dogodi, a već neko vrijeme, većina banaka pribjegava do te mjere kao što je prijevremena otplata cjelokupnog iznosa kredita uz kamatu, a neke čak i sa dnevnim kaznama i kaznama. Ako je situacija dostigla ovaj nivo, onda možete preplatiti značajne iznose.
Sve je komplikovano: kada se dug vrati preko suda
Ako banka ne primi uplate duže vrijeme - ima pravo na naplatu duga preko sudova. A ako banka tuži, situacija se ne može sama riješiti, jer banke izdaju ogromne račune koji su mnogo veći od iznosa kredita, a samo kompetentni pravni stručnjak može naći razumni izlaz.
Da ne bi iz prve ruke saznali šta preti da odloži kredit, racionalno je ozbiljno shvatiti vaše odgovornosti i pravovremeno platiti sve. Ali ako već imate poziv na sud - pripremite se što je moguće pažljivije i potražite inteligentnog bankarskog advokata.
Prekoračenje - šta je to?
Za vrijeme trajanja ugovora o kreditu, svaki mjesec prenosite određeni iznos u banku. Zajmodavac je imenovan za dan kada automatsko proverava sistem na račun i zadužuje novac. Ali kada vam je plata bila zadržana, napustili ste grad ili ste jednostavno zaboravili da stavite novac na kreditni račun.
Banka, kao i obično, na određeni dan i vrijeme (obično 21.00) odnosi se na Vaš kredit, ali ne nalazi dovoljan iznos za otpis. Od ovog trenutka počinje odlaganje. Sada će sistem svakodnevno provjeravati račun, u nadi da će vidjeti potreban iznos na njemu.
Koliko dana se smatraju zaostalih kredita?
Brojanje dospjelog duga počinje s prvim minutom nastanka. Razlika će biti vidljiva kasnije, u zavisnosti od dužine kašnjenja. Ako je kredit zakašnjen 1 dan, posljedice su gotovo neprimjetne, ali ako je zajam zakasnio za mjesec dana, što će se dogoditi ... Ali prvo stvari.
Kašnjenje je svako odstupanje od rasporeda plaćanja za koje se, prema članu 300 Građanskog zakonika, izriče kazna. Kazna je 2 vrste:
- Kazna za kasno plaćanje na kredit je jednokratna sankcija u fiksnom iznosu određenom ugovorom o kreditu (u prosjeku 800-1000 za prvo kašnjenje, 1000-2000 za drugi i tako dalje),
- Kazne za zakašnjelo plaćanje kredita - izračunavaju se na osnovu stvarnog broja dana kašnjenja, obično u obliku fiksnog procenta.
Po zakonu, iznos kazne bi trebao biti 1/360 stope refinanciranja (samo 0,03%) ili drugi postotak koji su odredile stranke. Naravno, banke koriste drugu opciju i propisuju svoje brojeve u ugovoru.
Na primjer, Sberbank naplaćuje 20% godišnje od iznosa kašnjenja za svaki dan, do njegovog uvođenja. Recimo da ste uzeli hipoteku sa mesečnom ratom od 15 hiljada. Kašnjenje na kredit od 5 dana će vas koštati 15.000 * 20% / 365 * 5 = 41 rubalja. Iznos može biti mali, ali posledice koje utiču na kvalitet kreditne istorije su strašnije.
1. Šta je kašnjenje na kredit i kako to ugrožava dužnika?
Okrećući se banci za kredit, svaki potencijalni zajmoprimac je uvjeren da će, ako bude primljen, biti u mogućnosti da plaća mjesečne isplate za otplatu duga.
Nažalost, planovi nisu uvijek predodređeni da se ostvare. Različite okolnosti mogu izvršiti svoja prilagođavanja čak iu namjerama obveznih obveznika.
Na primer, nisu plaćali svoje plate na vreme, a nema slobodnog novca, i nema mesta za pozajmljivanje. U takvoj situaciji, isplata kredita ostaje neplaćena, tj. Postoji zaostali kreditni dug.
Dospeli zajam - ovo je preskakanje datuma sljedećeg plaćanja.
Odlaganje - veoma nepoželjna činjenica, koja ima neprijatne posljedice.
Posljedice kašnjenja:
- čak i kašnjenje od jednog dana može uništiti kreditnu istoriju i komplicirati primanje kredita u budućnosti,
- za svaki dan kašnjenja se naplaćuju kazne,
- ugovor predviđa obračunavanje kazni.
Tip 1. Minor delay
Malo kašnjenje se obično računa od 1 do 3 dana. Takvo kašnjenje ima za posljedicu manje posljedice za zajmoprimca, koje su obično ograničene na paušalnu novčanu kaznu u iznosu ne više od 300 rubalja, podsjetnik na kašnjenje i slanje SMS poruka s istom namjenom.
Zapamti! Banka ima pravo da izrekne novčanu kaznu za zakašnjelo plaćanje samo ako je to navedeno u ugovoru o kreditu.
Tip 2. Situacija kasni
Neplaćena situacija nastaje kada dužnik nije platio kredit od 10 dana do 1 mjeseca. Takvo odlaganje je retko zbog elementarne zaborava. Obično je to uzrokovano bilo kakvim višim silama, na primjer, dužnik je odveden u bolnicu.
U ovoj fazi, specijalista kreditnog odjela banke poziva pozajmljivača i pokušava razjasniti situaciju. Preporučujem da ne ignorišete pozive. Bolje je razgovarati o problemu sa specijalistom banke, odrediti uslove otplate duga, odrediti iznos depozita.
Ako ste uvjerljivi, specifične rokove za koje zatvarate kašnjenje, a stručnjak za banku osjeća vašu iskrenu želju da riješi problem u predviđenom roku, banka vas neće gnjaviti prije očekivanog datuma.
Tip 3. Problem kasni
Ako kašnjenje traje od 1 do 3 meseca, onda se definiše kao problem. U ovom slučaju, kreditna služba šalje informacije službi za naplatu dugova. Vrlo često u ovoj fazi je povezana Služba sigurnosti banke.
Ovde metode prikupljanja dugova postaju raznovrsnije i zavise od pravila koja se donose u svakoj pojedinoj banci.
U takvoj situaciji, preporučujem vam da svaki mjesec za vas napravite svaki mogući iznos, najmanje 100 rubalja. Tako ćete banci uskratiti mogućnost da vas prepozna kao prevaru.
Pitajte banku:
- razmotriti odlaganje plaćanja,
- otkazati kazne
- restrukturirati dug.
Restrukturiranje je stvarna pomoć dužnicima. I pokušajte što je češće moguće posjetiti kreditnu instituciju, pokušati pronaći izlaz iz ove situacije na sve moguće načine.
Tip 4. Dugotrajno kašnjenje
Najproblematičnije je dugoročno odlaganje. Neplaćanje kredita u ovom slučaju je više od 3 mjeseca. U ovoj situaciji, služba banke se bavi dugovima, a pravna služba priprema dokumente za naplatu duga na sudu. Takođe, verovatno će se prodavati dugovnici.
U ovoj fazi preporučujem da se obratite profesionalnim advokatima koji se bave bankarskim postupcima, jer je banka već spremna na bilo kakve ustupke i slaže se samo da u potpunosti otplati sav preostali dug.
Profesionalni advokati vrlo često pronalaze bilo kakve nedosljednosti u ugovoru o kreditu, što može uvelike olakšati vaš kreditni teret.
Osim toga, iskusni advokat je često već u procesu parničenja može uvjeriti sud da od zajmoprimca uzme samo "tijelo" zajma bez bankovnih kazni i kazni. To postaje moguće u slučajevima kada novčane kazne i kazne prelaze sam kredit.
Korak 1. Kontaktirajte zajmodavca sa zahtjevom za restrukturiranje duga.
Izlaz iz ove situacije može biti vaša žalba banci sa izjavom o restrukturiranju duga.
Pokušajte da date izjavu pre nego što iznos i rok kašnjenja budu značajni. U ovom slučaju, vjerovatno će dobiti pozitivnu odluku banke.
U slučaju pozitivne odluke, uspjet ćete:
- izbjegavajte parnice
- riješiti pitanje kazni
- smanjiti mjesečno kreditno opterećenje.
Korak 2. Dobijte konsultacije
Odlučivši da zaustavi rast kašnjenja kroz restrukturiranje duga, zatražite od specijalista banke da vam daju savjete o ovom pitanju.
Saznajte koje vrste restrukturiranja banka može ponuditi posebno u vašem slučaju. Koja dokumenta su potrebna za razmatranje tog pitanja. Postoje li drugi načini da riješite vaš problem u ovoj fazi?
Ova konsultacija će vam omogućiti da pronađete najbolje rješenje za pitanje kašnjenja, pomoći će vam da pripremite prijavu i sve potrebne dokumente brže i efikasnije.
Korak 3. Navedite potrebnu dokumentaciju.
Pored zahtjeva za restrukturiranje hipotekarne banke trebat će i neki dokumenti. Obično je potrebno dostaviti pasoš, ugovor o zajmu, certifikat 2-NDFL.
Pored toga, banka traži dokumente koji potvrđuju uzrok duga.
Takvi dokumenti mogu biti:
- potvrda iz bolnice,
- evidenciju o zaposlenju sa evidencijom otkaza,
- potvrda iz fonda za zapošljavanje o registraciji kao nezaposleni.
Korak 4. Čekamo odobrenje za restrukturiranje.
Nakon podnošenja kompletne dokumentacije morat ćete biti strpljivi, čekajući odluku banke. U općoj praksi, banka donosi odluku prilično brzo - u roku od 1-7 radnih dana, jer je za nju i nepovoljan rast neplaćenog duga.
Ako nakon tjedan dana niste dobili odgovor od banke, ne ustručavajte se da se podsjetite. Nažalost, još uvijek ima slučajeva kada, nakon što je donijela negativnu odluku, banka „zaboravi“ da o tome obavijesti dužnika.
Korak 5. Dobijamo novi raspored plaćanja
Prema Vašoj izjavi, donesena je pozitivna odluka i sada morate posjetiti banku, potpisati novi ugovor i sve potrebne papire.
Jedan od dokumenata će biti raspored plaćanja, sastavljen na osnovu novih uslova. Raspored pokazuje odmah koliko se mjesečno kreditno opterećenje promijenilo.
Tatjana Smirnova je stanovnica grada Buinsk, koji se nalazi na teritoriji Tatarstana. Nasleđena od bake dobila je mali stan. Međutim, stan je trebao popraviti.
Djevojka, bez razmišljanja, izvadila je zajam od Sberbanke u iznosu od 100 tisuća rubalja. na period od 1 godine. Zajedno sa ugovorom, Tanja je dobila raspored plaćanja, prema kojem je ukupna mjesečna uplata iznosila 8.884,88 rubalja.
Raspored plaćanja za potrošački kredit Tatijani Smirnova:
Za Tatjanu je to bilo prilično izvodljivo opterećenje, jer je imala dobar stalni posao i pristojnu platu. Tanja je radila kao viši administrator u jednom od lokalnih restorana.
Ali to je bilo sve dok nije slomila nogu. Mesec dana kasnije, dok je još bila u bolnici, Tatjana je shvatila da će uskoro doći trenutak kada neće biti novca za kredit.
Da ne bi odložio slučaj, Smirnova se obratila Sberbanci sa zahtjevom za restrukturiranje kredita. Nakon 10 dana, banka je donijela pozitivnu odluku o Tatjaninoj prijavi.
Poseta Sberbanci, Tatjana je dobila novi raspored plaćanja, u kome je, zbog povećanja do 2 godine, mesečna uplata smanjena.
Raspored plaćanja nakon restrukturiranja:
Nakon toga, kreditno opterećenje za Tatyanu je postalo sasvim izvodljivo. A činjenica da se rok kredita povećao i ukupna preplaćena sredstva na njoj nije uplašila devojčicu, jer je planirala zatvoriti kredit unapred, jer su joj uslovi ugovora omogućili da to učini.
Korak 6. Obnavljamo ugovor o novim uslovima
Nakon razmatranja novog rasporeda plaćanja, potpisati ugovor o zajmu o novim uslovima.
Pročitajte pažljivo, razjasnite sve nerazumljive tačke i formulacije, i tek onda stavite svoj potpis.
Preporučujem da obratite posebnu pažnju na sledeće tačke:
- u novo zaključenom ugovoru treba navesti klauzulu da prethodni ugovor gubi pravnu snagu i da je zatvoren,
- U novom ugovoru ne bi trebalo da postoji klauzula o mogućnosti donošenja jednostrane odluke o podizanju kamata na ovaj kredit.
Suočavanje sa zaostalim kreditnim pitanjima često postaje nepodnošljiv teret za prosječnu osobu. U takvim slučajevima, spašava se kreditni advokat.
Profesionalnu pravnu pomoć, uključujući i pitanja vezana za dospjele zajmove, mogu pružiti stručnjaci pravnog online pravnika.
“Advokat” je tim profesionalaca koji rade u svim pravnim oblastima. Advokati visoke klase rade širom Rusije, u različitim vremenskim zonama, što znači da klijenti mogu dobiti kvalitetnu pravnu podršku 24 sata dnevno. Upotreba usluga servisa je vrlo jednostavna: možete postaviti pitanje u online chatu na sajtu, ili možete nazvati telefonom.
Na advokatskoj službi, vi sami možete odabrati advokata čije kvalifikacije najbolje odgovaraju vašim potrebama.
Takođe želim da naglasim da restrukturiranje nije jedini način da se reše vaši kreditni problemi. Na primjer, možete dobiti kreditnu karticu. Mnoge banke vam dozvoljavaju da primate kreditne kartice sa malim limitom, čak i za klijente sa lošom kreditnom istorijom i zakašnjelim plaćanjima.
Želim da upozorim da je upotreba kreditne kartice opravdana samo u slučaju kada znate tačno datume prijema sredstava za otplatu duga.
Da ne bi trošili novac na proviziju prilikom podizanja gotovine, platiti za osnovnu robu kreditnom karticom i koristiti lični novac (plaću, itd.) Za otplatu dospjelih plaćanja.
Ne zaboravite na datum isteka beskamatnog perioda, i umesto da ublažite situaciju, upasti ćete u novo kreditno ropstvo sa visokim procentom.
1) FINANCE-INVEST
Finance-Invest je kompanija koja pruža pomoć u dobijanju kredita pod povoljnim uslovima.Stručnjaci kompanije spremni su da se uhvate u koštac sa najbezbednijim slučajevima.
Pored pozajmice, kompanija pruža i usluge protiv naplate i usluge korekcije kreditne istorije.
Kvalitativno, brzo, pravno - to su karakteristike usluga Finance-Invest.
2) Zatvori kredit
Savezna služba za sprečavanje naplate "Close Credit" je stvarna pomoć zajmoprimcima koji imaju zaostale bankarske zajmove i onima koji pate od uznemiravanja sakupljača.
30 kancelarija kompanije nalaze se širom Rusije. Na računu zaposlenih više od 1500 klijenata kojima je firma "Close Credit" pomogla da se riješi dugova.
Kompanija ima takvu uslugu kao što je „Transfer poziva od kolektora“ advokatima kompanije. Već u prvim danima nakon registracije usluge, dužnik prestaje da doživljava psihološki pritisak od strane zajmodavaca, potpuno eliminiše neugodnu komunikaciju sa sakupljačima.
Kompanija će sama prikupiti potrebne dokumente i učestvovati u postupku bez učešća klijenta. Advokati "Close Credit" će tražiti samo 2 mjeseca da bi se postiglo pozitivno rješenje problema.
Manje (tehničko) kašnjenje kredita: od 1 do 5 dana.
Kašnjenja u otplati kredita od 1 do 5 dana zaista se mogu nazvati beznačajnim ili tehničkim. Zajmoprimac je mogao zaboraviti i izvršiti uplatu kasnije od datuma plaćanja kredita navedenog u ugovoru, ili je zaradio novac na vrijeme s partnerom (na primjer, na terminalu za plaćanje), ali nije izračunao da će transfer trajati nekoliko dana. Kao rezultat toga, kašnjenje za vrstu blagovremenog plaćanja bilo je 2 ili 3 dana.
Dobro je ako je isplata izvršena ne prije vikenda, već na početku radne sedmice, a sve je prošlo glatko, bez dodatnih kašnjenja u prevodu. U suprotnom, situacija sa zakašnjenjem plaćanja može se dodatno pogoršati.
Ovakva mala kašnjenja u plaćanjima praktično ne ugrožavaju dužnika, već samo pod uslovom da je to prvo kršenje, uz uslov da se radi o banci s kojom ima ugovor o kreditu. Stvar je u tome da će podaci o činjenici otplate naredne uplate, banke u skladu sa zakonom o kreditnoj istoriji, biti poslani u biro za kreditnu istoriju (CII). Nije bitno da je došlo do kašnjenja od jednog, dva ili tri dana - to će se definitivno odraziti na kreditnu istoriju dužnika (CI). Kada podnese zahtev za drugi kredit, kreditna institucija će obavezno zatražiti svoj „kreditni dosije“, ili će kreditni rejting dužnika biti izračunat na osnovu njegovog KI. I kao potencijalni poverilac, oni će se odnositi na ove sitne “grešnike” - niko osim njega ne zna.
Da bi se izbjegla kašnjenja u otplati kredita, kompanije koriste automatska SMS upozorenja koja klijenta podsjećaju na datum dospijeća. Također sms-Coy može vas podsjetiti na potrebu plaćanja u slučaju kašnjenja. Za zaboravne ljude, ovo stvarno funkcioniše.
Banka troši novac na takve podsjetnike i definitivno neće "zatvoriti oči" na odstupanja od uvjeta ugovora. Za kašnjenje na kredit, čak i beznačajno, banka će ostvariti kaznu u obliku novčane kazne ili novčane kazne. Kazne u obliku postotka od iznosa nepodmirenog duga bit će naplaćene svakog dana odgode, a kazna se obično kažnjava zbog kašnjenja. Kazna je potrebna samo da klijenti ne dopuste manje kašnjenja (obično ga više boli). Štaviše, neke banke povećavaju iznos kazne za svaku činjenicu kašnjenja otplate kredita. Ne morate ići daleko za primjer - Tinkoff banka naplaćuje te kazne za vaše kreditne kartice. Pokrenite, usput, na vrlo informativnom članku o delinkvenciji kreditnih kartica.
U slučajevima kada zajmoprimac krši uslove ugovora o zajmu sa zavidnom konzistentnošću, on može imati problema sa samom bankom.Jednostavno će se primijetiti, a to može pokvariti odnose sa zajmodavcem, utjecati na troškove budućih kredita u ovoj banci (ako se uopće daju) i oduzeti druge pogodnosti - lojalnost institucije u takvim slučajevima se ne može očekivati.
Često, ugovori o zajmu mogu sadržati klauzule o prijevremenoj otplati cjelokupnog iznosa kredita u slučaju periodičnog kršenja rasporeda otplate. Ovakav principijelni pristup se praktikuje izuzetno rijetko, ali banka želi da ima koristi od izdatog kredita, ali postoje presedani.
Šta učiniti kako bi se izbjegla sumnja na zajmodavca i kazne? Za to se preporučuje:
- pažljivo proučiti ugovor o kreditu i ne kršiti raspored plaćanja,
- imaju ideju o kazni i drugim kaznama,
- razviti naviku obavljanja mjesečnih uplata 2-3 dana prije datuma plaćanja i odabrati one partnere čiji će transfer doći odmah ili tokom radnog dana (bolje je to učiniti u samoj banci, ali ne uvijek povoljno),
- ako shvatite da se kašnjenja otplate ne mogu izbjeći, obavijestite svog menadžera ili e-mail / nazovite svog zajmodavca i opišite svoj još uvijek beznačajan problem.
Kreditna situacija: 6 do 29 dana (do 1 mjesec)
Razlog za "situaciono" kašnjenje mogu biti različite nepredviđene okolnosti. Često, zajmoprimci ne vraćaju isplate iz razloga koji su van njihove kontrole: kašnjenja u plaćama, službena putovanja ili odlasci zbog osobnih okolnosti, iznenadne bolesti, neplaniranih troškova itd. Sve ovo je delimično zbog razloga više sile koji primoravaju klijenta da prekrši "pravila igre". Po pravilu, ovde nema lažnih namera, ljudi jednostavno nemaju “slobodan” novac ili vreme u vreme datuma otplate. Ili postavljaju prioritete na takav način da se isplate banci iscrpljuju u pozadinu (na kraju, nešto je neophodno za nešto).
Banke sa takvim uslovima dospjelih kredita počinju da aktivnije usporavaju dužnika. Kreditni službenici su povezani sa radom sa dužnicima. Njihove dužnosti uključuju kontrolu nad pravovremenom isplatom zajma i drugih srodnih plaćanja (osiguranje, kazne, itd.). Stručnjaci kontaktiraju dužnika telefonom kako bi obavijestili zajmoprimca o postojanju zakašnjelih plaćanja, saznali razlog neplaćanja i razjasnili vremenski okvir za otklanjanje duga. Obično se takvi pozivi distribuiraju najmanje 1 put tjedno.
Ovaj pristup nije tipičan za sve banke. Ako niko ne smeta zajmoprimcu, onda se ne treba ni nadati za to - kreditna služba jednostavno ne može da „posegne“ za dužnikom, i pre ili kasnije će biti angažovani. Opet, ne smijemo zaboraviti da je kazna već „kapala“ na preostali iznos, što očigledno nije dobro za dužnika.
Na internetu se može naći mišljenje da banka, odlažući žalbu dužniku, na taj način ostvaruje kaznu. Ali u stvarnosti, bankama nije potrebna ova nevolja sa zaostalim dugovima. Što ih je više, to su lošiji pokazatelji banke u svojim izvještajima Centralnoj banci Ruske Federacije - glavnom finansijskom regulatoru, pa je moguće potonuti u opoziv licence. Stoga je rješavanje dugova jedan od njegovih najvažnijih zadataka.
Šta bi se dužnik trebao naći u tako teškoj situaciji? Postoji samo jedan izlaz: plaćanje kazne (kazne + novčane kazne) i pokušaj da se ne odgodi plaćanje "tijela" zajma. Zašto je prvo potrebno platiti kaznu? Činjenica je da banka otplaćuje dug prema sljedećoj shemi: prvo, od vaše isplate oduzimaju se novčane kazne i kazne, zatim provizije, zatim kamate i, na kraju, ali ne i najmanje važno, samo tijelo zajma (za više informacija ovdje). Ako fundamentalno ugasite samo telo, a ne rublju, to će još više pogoršati situaciju.
Dakle, na ovom koraku je veoma važno pokazati svoju pristojnost banci:
- obavijestiti banku o mogućem problemu unaprijed osobno, telefonom ili slanjem pisane izjave u kojoj je situacija detaljno objašnjena i postoje dokazi o njenoj ekskluzivnosti,
- dodati redovne uplate na pozajmicu rođaka i prijatelja - zamolite ih da izvrše uplatu za vas u određenom periodu. Ne zaboravite im dati novac i uputstva za otplatu,
- idite u kontakt sa predstavnicima zajmodavca. Ne izbjegavajte, ali recite kako jeste. Vaš zadatak nije samo da ubedite kreditnog službenika da namerava da otplati dug, već i da to uradite,
- ako ste klijent MFI, ali aktivirajte službu za produženje kredita. U stvari, to je legalizovano odloženo plaćanje.
Kašnjenje problema i njegove posljedice: od 30 do 90 dana (do 3 mjeseca)
Ako dužnik odgodi isplatu za taj period, to ukazuje na gubitak kontrole nad situacijom: ili je osoba iz nekog razloga počela da izbjegava ispunjenje svojih obaveza, ili je situacija sa novcem zaista toliko pogoršana da nije bilo ništa za plaćanje. Zajmoprimac počinje da se uvlači u zamku duga, gde možeš da ostaneš dugo, i biće mnogo teže izaći odatle nego u sadašnjoj fazi. Zato se isplati uložiti maksimalne napore u potrazi za sredstvima, a ne kiselo i "baciti na palac". Šta učiniti kada nema šta platiti za kredit, pročitajte ovaj članak.
Za banku, to je jasan signal da dug ide u fazu problema i da je potrebno poduzeti aktivne korake da ga se vrati (ili barem “uštedjeti” dio sredstava). Rad sa takvim klijentom pokreće već specijalizovano odeljenje za naplatu dugova u obliku „mekog pritiska“. Ljudi Hamija mogu se uhvatiti u koštac - uglavnom su to bivši predstavnici struktura vlasti, ali, po pravilu, njihov zadatak nije da uplaše dužnika, već da uđu u njegov položaj, da predlože načine izlaska iz te teške situacije.
U ovoj fazi će biti više poziva, osoba će biti pozvana u banku na razgovor, čija će svrha biti saznanje trenutka povraćaja cijelog ili dijela duga.
Klijentu se mogu ponuditi različita rješenja problema:
- refinansiranje duga uzimanjem zajma od druge banke i otplatom postojećeg duga (refinansiranje),
- restrukturiranje duga
- ukidanjem kazni koje podliježu plaćanju tijela kredita, moguće je osigurati odgodu. Kao opciju, sada vratite polovinu zajma, a drugu polovicu podijelite na jednake dijelove,
- produženje (produženje) kredita uz smanjenje mjesečnih isplata.
U takvoj situaciji, mora se shvatiti da dužnik ima ne samo dužnosti, već i prava. U principu, svaki dužnik može podnijeti predmet sudu prestankom komunikacije s bankom, a niko nema pravo da ga pritisne. Ali bolje je ne “ustati”, nego ići naprijed i tražiti kompromis:
- da se ne izbjegava komunikacija s predstavnicima odjela za prikupljanje,
- odgovoriti na pitanja pristojno i najpotpunije
- adekvatno odgovoriti na psihološki pritisak, obraćajući pažnju na neprihvatljivost takve izloženosti.
Telefonski pozivi su samo rutina za specijaliste za zaostale dugove. Nakon što su primili smirene i razumljive komentare kao odgovor na potraživanja za dug, radnik banke će verovatno smanjiti pritisak na neko vrijeme.
Moraćemo da se pomirimo sa činjenicom da će uznemiravati rođake, kolege na poslu (oni će obavestiti vlasti), pozvati sve dostupne telefone, preplašiti ih raznim problemima (crna lista, nemogućnost odlaska u inostranstvo, prodaja dugova kolektorima, problemi u budućnosti sa kreditiranjem itd. .d.)
Sve to nije tako loše, pored toga, dužnik je prilično ozbiljno zaštićen od strane države, vidi, na primjer, pregled novog zakona o naplati, a odnosi se i na rad službe za naplatu banke.
Da biste pokazali svoju želju da riješite problem, preporučujemo da jednom mjesečno uplatite raspoloživi iznos za otplatu duga.U isto vrijeme zadržati čekove (račune), oni mogu biti korisni u budućnosti.
Neophodno je razumjeti da će banke nastojati riješiti problem otplate duga u pretpretresnom poretku - tako manje birokracije i jeftinije. Uvijek je bolje riješiti probleme mirnim putem.
Nepravedni zajmoprimac, koji pokazuje inicijativu i nastoji da eliminiše negativan, biće saslušan. Nemojte se plašiti da sami obavestite banku o finansijskim poteškoćama. Odličan recept u teškoj situaciji: napišite izjavu, detaljno istaknite situaciju i naznačite prihvatljivu opciju za otplatu duga.
Usput, tako nevoljen od mnogih osiguranja, mogao bi pomoći u takvim situacijama. Ako je okolnost koja se desila vama osigurani slučaj, onda će osiguravajuće društvo biti dužno da vrati dug banci. Dakle, vredi razmotriti da li da ga napustimo?
Dugoročno kašnjenje: od 3 mjeseca
Kašnjenje u plaćanju, koje je odloženo za 3 mjeseca, 6 mjeseci ili više, ukazuje na to da je vjerovatno da će dužnik po volji otplatiti dug. Banka ima samo dva izbora: da povrati dug preko sudova ili da prenese pravo na potraživanje duga agenciji za naplatu koja je specijalizovana za isključivanje dužnika. Ali dok se to ne dogodi, dužnik, kao i ranije, aktivno radi.
Zajmoprimac (uključujući i garanta, ako ga ima) će primiti službeno pismo od banke koje traži da plati dugove i upozorenja o problemima koji mogu nastati ako ne ispunite svoje obaveze iz ugovora. Pisma mogu biti nekoliko: sa svakim od njih "stepen" zastrašivanja će se samo povećati. Plašite se obično sudovima i sakupljačima. Nije teško razumjeti kreditnu strukturu, jer je za tako dugo razdoblje banka već uspjela primijeniti sve moguće poluge utjecaja na nasilnika.
Suđenju, po pravilu, prethodi završna faza pregovora. U ovoj fazi je važno pokušati povratiti kontrolu nad situacijom. Ako je moguće, koristite podršku advokata i stupite u prepisku s bankom. Dijalog mora biti u pisanom obliku. Informacije o tome kako sastaviti pismo možete pronaći na specijaliziranim stranicama na internetu. Napominjemo da odgovori banke moraju imati stvarne potpise, a ne faksimile, a slova moraju biti "osigurana" mokrim (plavim) markicama.
Približan plan prijave finansijskoj instituciji:
- Cap: Pozicija, ime primaoca (važno je kontaktirati određenu osobu),
- Detaljan opis problema koji je izazvao kašnjenje,
- Kopije dokumenata koje mogu poslužiti kao dokaz o ekskluzivnosti okolnosti (potvrde iz mjesta rada, nalozi nadređenih, bankovni izvještaji, potvrde, fakture, recepti, itd.),
- Zahtjev za pismeni odgovor i vašu želju da ga preuzmete osobno u banci,
- Nudi plan za vaše sledeće korake u otplati duga.
Zahtevati kopiju svake kopije prepiske sa beleškom o registraciji u banci sa naznakom datuma i imena zaposlenog koji je prihvatio prijavu. Spremite svu korespondenciju.
Ako banka insistira na prodaji kolaterala (ako je dostupna u ugovoru) u pretresnom nalogu, nema potrebe za žurbom. Da bi se izbegli problemi i moguće prevare, bolje je sačekati suđenje. Iako će u nekim slučajevima vanparnična prodaja kolaterala imati smisla, pod uslovom da se ona pravilno ocjenjuje i da se njena tržišna vrijednost uspoređuje sa iznosom duga.
Ako je banka ustupila pravo na potraživanje duga kolektorima po cesijskom ugovoru, onda za dužnika, u stvari, ništa se ne menja - iznos duga ostaje isti, u skladu sa uslovima ugovora, koji je zaključio sa prethodnim poveriocem - bankom (za detalje gore navedenog linka). Inače, sakupljači mogu da rade ne samo pod ugovorom o cesiji, već i po ugovoru o zastupanju.U ovom slučaju, agencija za naplatu djeluje kao posrednik i nema prava na potraživanje, samo pomaže banci da izbaci dug. "Status" sakupljača možete saznati tako što ćete od njih zatražiti dokumente (obavještenje, kopiju ugovora), koje oni moraju dostaviti dužniku u skladu sa zakonodavstvom Ruske Federacije.
Šta prijeti dugu na kredit?
Dakle, vaš kreditni dug je "prodat" sakupljačima po ugovoru o cesiji ili je banka odlučila da slučaj preda sudu. U prvom slučaju, kao što je već rečeno, ništa se neće promeniti za delinkventa, osim što će ga jače pritisnuti. Generisanje dugova je glavna delatnost sakupljača i oni mogu da idu u velike sile da bi ostvarili koristi. Na sreću, tema o arbitrarnosti prikupljanja je široko rasprostranjena u štampi i na televiziji, a pored toga, usvojeni su dosta strogi zakoni koji ograničavaju aktivnosti agencija za naplatu. Ako ste suočeni sa grubim postupanjem i kršenjem etičkih i moralnih standarda, podnesite žalbu protiv sakupljača.
U drugom slučaju, dužnik čeka suđenje. Sud će vjerovatno donijeti svoju odluku u korist povjerioca, a sada će država preuzeti dužnika, kojeg zastupaju sudski izvršitelji, koji mogu povući dužničku pokretnu i nepokretnu imovinu, kućne aparate, luksuznu robu, uopšte, bilo kakva likvidna sredstva, sa nekim izuzetcima. Alternativno, dug će se oduzeti od plate dužnika.
U nekim slučajevima, sud može da se sastane sa dužnikom dodeljivanjem isplate samo zajma bez obračunate kazne, u skladu sa članom 333 Građanskog zakonika Ruske Federacije. To je moguće samo ako postoji očigledna disproporcija kazne sa posljedicama kršenja obaveze, a to se mora dokazati.
U svakom slučaju, sud će zabilježiti točan iznos duga, koji će morati biti plaćen (ne bez pomoći sudskih izvršitelja).
Postoji više rešenja problema. Jedan od njih je pokretanje stečajnog postupka. Ali ako saznate više o njenim nijansama i ograničenjima, shvatit ćete da je bolje ne upuštati se u stečaj - to je „igračka“ za bogate dužnike (a takvih je i ...).
I na kraju, za svoje potrebe možete koristiti zastare na kredit. To je 3 godine od posljednjeg kontakta banke i klijenta, a nakon toga banka vjerovatno neće osvojiti sud za naplatu zaostalih dugova. Ali i sa njim sve nije tako jednostavno, iako ako ste spremni da promenite svoje puno ime i "legnete na dno", odete u udaljeno selo, onda ćete možda uspeti.
Šta je odlaganje zajma
Kredit koji kasni je dug prema banci po ugovoru o zajmu koji nije plaćen na vrijeme. Od trenutka nastanka duga, banka ima pravo da izrekne sankcije dužniku - novčane kazne i kazne, visina kazne je propisana ugovorom. Oni nisu previsoki, ali se veličina duga može značajno povećati. Ako se jednokratna isplata odloži, finansijska institucija može da je tretira lojalno. Sistematska kašnjenja u plaćanju će dovesti klijenta u rang zlonamjernih dužnika i uništiti njegovu kreditnu povijest.
Pravna regulativa
Naplata dospjelih dugova regulisana je Građanskim zakonikom Ruske Federacije (stav 1, poglavlje 4). Kašnjenje može biti ugroženo činjenicom da će banka zahtijevati da se gotovinski dug isplati unaprijed sa kamatama (član 2, čl. 811. Građanskog zakonika Ruske Federacije) ako su prekršeni rokovi za otplatu kredita. Zakonodavstvo ne precizira da li je ovo jednokratna ili sistematska povreda vremena plaćanja.
Ako je dug veliki, finansijske institucije će dati prerogativ naplate dugova sakupljačima čije aktivnosti nisu u potpunosti navedene u zakonodavstvu. Njihovi postupci se zasnivaju na Administrativnom i Krivičnom zakonu Ruske Federacije, Zakoni 152-FZ od 27.06.2006. , 149-FZ “O informacijama, informacijskim tehnologijama i zaštiti informacija”.
Kazne i kazne
Kazne za neplaćanje na rok otplate kredita su kazne koje će banka tražiti od dužnika na obaveznoj osnovi. Regulatorno opravdanje novčanih kazni i kazni (kazne) - čl. 330 st. 1 Građanskog zakonika, a njihova radnja je propisana u čl. 395 Građanskog zakonika. Kazna se ne može naplatiti na neplaćeni iznos. Visina kazne zavisi od perioda neplaćanja. Za svaki dan kašnjenja, kamata se naplaćuje od 0,05 do 2% duga. Novčana kazna se može izreći istovremeno sa novčanom kaznom, što značajno povećava iznos otplate glavnog duga.
Novčana kazna je jednokratna sankcija, koja se primjenjuje za svako kašnjenje. Postoje 4 vrste novčanih kazni:
- procenat iznosa duga koji se obračunava za svaki dan odgode plaćanja,
- fiksna novčana kazna, na primjer - 300 rubalja za svako odlaganje,
- uz određeni korak (300, 500, 700 rub. za svako odlaganje plaćanja),
- kazne se obračunavaju kao postotak nepodmirenog duga,
Nepodmireni dug - kreditne sankcije
Finansijske institucije su veoma teške da odgovore na zaostale uplate na kredit i pokušaju da dodijele najviše moguće kazne:
- Sberbank dodjeljuje za svaki dan neplaćanja kaznu u iznosu od 0,5% duga,
- Promsvyazbank - kamatna stopa od 0,06% dnevno od iznosa nepodmirenog duga,
- Alfa banka: za potrošačke kredite - kazna do 2% dnevno, sa kreditnim obavezama osiguranim nekretninama - 1%,
- UniCreditBank - 0,5% ukupnog duga,
- VTB 24 - 0,6% svaki dan neplaćanja kredita,
- HomeCredit - kazna se naplaćuje 10-og dana kašnjenja i iznosi 1% na dan.
Uslovi i kazne
Prvih 10 dana se smatra tehničkim kašnjenjem, koje bi moglo nastati čak i ako ne bude uzrokovano od strane klijenta: na primjer, plaćanje preko terminala, druge banke ili ruske pošte vjerojatno će se zadržati do 10 dana. Ova činjenica će se odraziti na KI, ali ako se to jednom desi, nećete iskusiti velike poteškoće u dobijanju novog kredita.
Nakon 10 dana počinju da se pojavljuju prve kazne, koje se vremenom povećavaju. U ovom trenutku možete pozvati stručnjaka za kreditiranje, podnijeti zahtjev i podsjetiti vas da platite.
Kašnjenje na kredit je skoro 2 mjeseca. Šta banka može učiniti?
- Povećajte iznos novčane kazne
- Nastavite sa naplatom kazne
- Povežite vlastitu uslugu prikupljanja.
Glavna stvar u ovoj situaciji nije da se sakriju od poziva predstavnika banke, već da se pokuša objasniti razlog te situacije. U kontaktu sa bankom možete se, prvo, osloniti na restrukturiranje, a drugo - na izbjegavanje daljnjih posljedica.
Kašnjenje kredita je dostiglo 3 mjeseca - što banka može učiniti:
- Nastavlja se obračunavanje kazni i kazni
- Stalni sigurnosni pozivi
- Potpuni zahtjev za plaćanje unaprijed
- Pretnja suđenjem
Ako banka i njeni zaposlenici tokom 3 mjeseca nisu izjasnili nepoštenog klijenta za novčane kazne, kazne i upozorenja, a račun se nije dopunio - banka traži punu prijevremenu otplatu, prijeteći da slučaj preda sudu.
90-150 dana
Ako je kredit već odložen za 4 mjeseca i nikada niste dopunili račun, zahtjev banke se šalje sudu, a datum saslušanja se određuje, obično na dan kada kašnjenje kredita dostigne 5-6 mjeseci.
Šta klijent treba da uradi: pojavljuje se na ročištu (u pravilu 1% zajmoprimaca odlazi tamo) i govori o svojoj lošoj finansijskoj situaciji, o teškim životnim okolnostima, itd. o bolesti, aktu paljenja stambenog objekta u vlasništvu, itd.). Malo ulepšajte događaje, a sud može da otpisuje dobru polovinu obračunatih kazni.
Govoreći o novčanim kaznama: od ovog trenutka (prenos slučaja na sud), banka prestaje da naplaćuje kazne i kazne.
Šta je sledeće?
U svakom slučaju, sud neće otpisati dug od vas (izuzetak je protivtužba za stečaj fizičkog lica). Međutim, sada ćete platiti dug u srazmjeri sa prihodom (za one koji su neformalno zaposleni, veličina naknade za nezaposlene se primjenjuje na obračun).
U nekim slučajevima, možda ćete imati sreće: ako je zajam zakasnio 3 godine, a banka još nije podnijela tužbu, postavlja se pitanje zastare.
Na osnovu rešenja o izvršenju, sudski izvršitelji počinju da opsjedaju klijenta radi vraćanja duga na račun lične imovine. Uzimajući sve što je dozvoljeno - izveštavaju sudski izvršitelji, a banka prodaje dug sakupljačima. Od tog trenutka počinje nova “bajka”: pretnje, stalni pozivi, “otvaranje rođaka”, neplanirani lični sastanci i drugi ostaci metoda devedesetih.
Pomoć sa zajmom s velikim zakašnjenjem
Mnogi se ne nose sa pritiscima i predaju se ustrajnosti sakupljača koji obično rade van zakona. U ovom slučaju, najbolje je angažovati podršku dobrog advokata, ili kako se sada nazivaju - anti-kolekcionar.
Kompetentni stručnjak može dokazati činjenicu pritiska i naplatiti materijalnu štetu od zlostavljača, što je dovoljno za pokrivanje duga.
3) Centurion grupe
"Centurion-groups" je grupa advokatskih društava koja pružaju pravnu pomoć u slučaju problema sa bankama, sakupljačima i izvršiteljima ne samo pojedincima, već i pravnim licima.
Usluge kompanije su potpuno zvanične i legalne. Klijenti se mogu besplatno konsultovati sa stručnjacima. Ugodna osobina je nedostatak pretplate za usluge kompanije, što ukazuje na garantirani rezultat problema koje se Centurion-Grupa obavezuje da će riješiti.
Advokati ove kompanije su spremni da pomognu svojim klijentima u stečajnom postupku od lansiranja do trenutka njegovog uspešnog završetka. Kompanija svojim kupcima nudi nekoliko rješenja, individualni pristup, duboko uranjanje u situaciju.
Savjet 3. Zatražite pomoć u antikollektorskim tvrtkama
Anti-kolekcionarska preduzeća postaju sve popularnija.
Anti-kolekcionarska kompanija - Ovo je tim profesionalaca koji legalno pomažu zajmoprimcima sa zaostalim kreditima, kako bi pronašli najbolji izlaz iz ove situacije.
Savet: ako ste već u početnoj fazi i niste u stanju da pronađete izlaz, nemojte pogoršati problem, obratite se stručnjacima. Takav stručnjak za vas može postati antikollektor. Anti-kolekcionarske kompanije zaista pomažu.
Kao dokaz, predlažem pravi slučaj koji se desio mom poznaniku.
Moj prijatelj, nazovimo ga Alexander Ivanov, 2008. godine uzeo je kredit u jednoj od glavnih federalnih banaka u iznosu od 60 hiljada rubalja. za hitne potrebe u periodu od 5 godina.
Tokom 3 godine, Aleksandar je redovno plaćao sve isplate kredita. U ovom periodu nije bilo problema sa bankom.
U 2011 Sasha je odlučio da u potpunosti otplati kredit pre roka i primeni u banci da razjasni iznos za punu otplatu. Kakvo je bilo njegovo iznenađenje kada je banka objavila iznos od 84 576,15 rubalja, odnosno nakon tri godine izvršnih isplata, iznos preostalog duga iznosio je gotovo 141% od prvobitnog iznosa kredita.
Alexander je dao službeni zahtjev banci. Nakon skoro mjesec dana, odgovor je primljen.
U odgovoru se navodi da je na osnovu ugovora o kreditu dužnik dužan da plati iznos glavnice, kamate za korišćenje kredita po fiksnoj stopi i naknadu za servisiranje kredita i kreditnog računa, koji iznosi 1.51440 rubalja za ceo period (5 godina).
Iznos je podijeljen na mjesečne uplate od 2524 rubalja. A pošto je Ivanov odlučio da otplati kredit pre roka, za preostali period, ova provizija je iznosila 60.576 rubalja. Dakle, ukupni dug prema dospijeću bio je jednak iznosu koji je banka objavila u iznosu od 84576,15 rubalja.
Aleksandrova korespondencija s bankom trajala je više od mjesec dana, a on naravno nije otplatio kredit prije roka, ali je nastavio s plaćanjima, kao i ranije, strogo na te datume iu iznosima koji su predviđeni rasporedom.
Banka, pozivajući se na činjenicu da je ugovor i raspored dobrovoljno potpisao Ivanov, odbila je da riješi pitanje ukidanja provizije.
Alexander nije imao drugog izbora nego da koristi usluge jedne od kazanskih agencija za borbu protiv naplate. Za manje od 15 dana, pitanje je uz pomoć ove agencije riješeno na sudu u korist Aleksandra Ivanova.
Štaviše, iznos nematerijalne štete predočen banci (iako je sud upola smanjio) i preračunavanje komisije (koju je sud priznao kao nezakonitu) omogućilo je Saši da u potpunosti otplati saldo duga.
Aleksandar nije platio ni peni za usluge agencije, jer je taj iznos zakonski prikupila agencija od krivca, odnosno banke.
Još više informacija o temi možete dobiti gledanjem videa.
6. Zaključak
Summarize! Odlaganje zajma je problem koji zahtijeva hitno rješenje. Najvažnije je ne dopustiti da njena odluka bude na svom putu. Jedan od načina za rješavanje ovog pitanja može biti restrukturiranje. Agencije za borbu protiv naplate također će pružiti pravu pomoć.
Zapamtite: ako postoji ulaz, mora postojati izlaz negdje! Ne očajavajte, koristite naš savet i situacija će biti rešena.
Neka svi vaši problemi ostanu u prošlosti! Postavite pitanja, komentirajte i ostavite povratne informacije! Povratne informacije su vam važne!
""
