„Lični finansijski plan“ - takve „impresivne“, ozbiljne reči. Odmah zamislite uspješne, ali pomalo umorne bankare, sa "upornim" izgledom, poslovnim pregovorima, teškim kožnim stolicama. A onda - odmor na Maldivima, lična jahta ... i već, čini se, čujete neformalnu frazu: "Oh, tako sam umoran od ovog sunca!"
Mislite li da je sve ovo jako daleko od vas i potpuno nedostižno? Ali je li? Najvjerovatnije - grešite. Samo želiš. I doći ćete u pomoć nekoj vrsti "čarobnog štapića" - planu. Šta je to i kako napraviti lični finansijski plan?
Nema tajni. Strogo govoreći, ovo je plan akcije koji morate poduzeti da biste postigli određene ciljeve.
Kako to funkcionira?
Mnogi ljudi žive “od plate do plate”. Ovakav stav prema novcu se često temelji na osjećaju nesigurnosti sutra. A istina je - nikad ne znate šta će se desiti sutra. A ako danas postoji mogućnost da kupite neku lijepu sitnicu, odete u restoran ili odete u skupo odmaralište, da li biste to odbili? Uostalom, svejedno neće biti moguće uštedjeti za stan / vilu / jahtu, pa zašto se ograničavati u malim stvarima?
Međutim, prije ili kasnije dolazi vrijeme kada osoba počinje razmišljati o tome što će im se dogoditi za pet, deset, petnaest godina. Da li ste sebi postavili ovo pitanje? Kako vam je odgovaralo? Ako ne, onda je vreme da razmislite o ličnom finansijskom planu.
Koliko dugo treba da se pravi finansijski plan? Može se sastaviti za bilo koji period - šest mjeseci, godinu, 5 godina - sve ovisi o tome čemu se težite. Treba se fokusirati na najudaljeniji cilj. Na primer, ako je vaš zadatak da počnete da “živite od interesa” do 50. godine, a sada imate 35 godina, onda treba da napravite plan za 15 godina.
Šta ovo daje?
Prije svega, povjerenje u budućnost. Ne samo da dozvolite da vaša budućnost bude u toku, već da aktivno učestvujete u njenom stvaranju. Brzo ćete shvatiti da su ciljevi koji su se ranije činili nedostižni sasvim realni. Moći ćete da usavršite svoj život i počnete da osećate ponos. Proniknut ćete u samopoštovanje i prestati se bojati budućnosti.
Zvuči dobro? Ali kako napraviti svoj lični finansijski plan? Počnite jednostavno.
Postavljanje ciljeva
Naravno, da bismo počeli da planiramo strogo - i stoga, da na neki način ograničimo naše živote - potreban nam je podsticaj. Šta bi mogao biti takav podsticaj? Naravno, imati cilj.
Svaka osoba je individualna. Svako ima različite snove i težnje. I nivo prihoda svih je takođe različit. Dakle, ciljevi će biti različiti. Zamislite šta biste željeli postići, recimo, za 15 godina, možda kupiti veliki stan? Ili poslati dijete na studij u Englesku? Ili otići na svjetsku turneju? Ne bojte se sanjati. Međutim, vaše želje bi, uostalom, trebale biti malo "pripojene" stvarnosti.
Postavite određene datume za postizanje ciljeva. Na primjer, za godinu dana želite kupiti automobil, u pet - stan, a nakon 15 - početi živjeti isključivo na kamatu na kapital, tj. početi dobivati pasivni prihod.
Prioritet
Pažljivo pregledajte listu ciljeva i "snova" koje ste napravili. Uradili ste to na papiru, zar ne? Odredite šta je najvažnije od ovoga i šta je sekundarno. Neka bude dovoljno jednostavno.
Pretpostavimo da imate dva glavna zadatka. Prvi je kupiti stan. Drugi je imati pasivni prihod od $ 3000 do 40 godina. Koja je od njih važnija? Pretpostavimo da već imate neku vrstu stanovanja - čak i ako uopšte nije ono što želite.I dok ste u panici uplašeni od siromašne starosti. Tada je glavni cilj dobiti pasivni prihod.
Ali ako imate troje djece i nemate vlastiti “kutak”, umorni ste od života s roditeljima ili lutanja po iznajmljenim stanovima, onda će, najvjerojatnije, kupovina stana postati glavni zadatak.
Podela na glavne i manje zadatke će vam pomoći da shvatite šta, u slučaju „neuspeha“ u vašem planu, možete donirati ili koje predmete treba prilagoditi.
Izračunajte prihode i troškove
Ako nikada ranije niste obavljali kućanstvo, morat ćete odmah početi. Pre nego što napravite finansijski plan, morate saznati gde vam curi novac. Vrlo često, ideje ljudi o potrošnji su daleko od stvarnosti.
Da li ste ikada pokušali izračunati koliko se mjesečno troši, na primjer, na kupovinu žvakaće gume? Ili kolače u obližnjem kafiću? Probajte. Rezultat vas može iznenaditi. Stoga, za naredna 2-3 mjeseca - bit će potrebno mnogo da se dobije puna slika - “dijamanti nisu ni dijamanti, ali olovka, debela bilježnica i kalkulator su“ najbolji prijatelji djevojčica ”. Pobrinite se da sakupite sve čekove i zapišete čak i "peni" troškove.
Podijelite sve informacije u grupe i stavite ih u tablicu. Na primjer, "komunalna plaćanja - iznos", "hrana - iznos", "zabava - iznos", itd. Ako, međutim, držanje takvog računovodstva za vas je uobičajena stvar, onda možete odmah preći na sledeću stavku u pripremi vašeg ličnog finansijskog plana.
Imovina i obaveze - šta je to?
Ne bojte se specifične terminologije. Vrlo je jednostavno. Sredstva - to je sve što vam donosi prihod. Sredstva su depoziti banaka, vrijednosni papiri, dionice investicionih fondova. Obaveze - što dovodi do troškova. Na primjer, bankovni krediti, dugovi itd.
Zanimljivo je da ista stvar u različitim situacijama može biti i odgovornost i imovina. Kako? Da, vrlo jednostavno! Na primer, automobil je odgovornost. Morate kupiti gas, potrošiti novac na održavanje, kupiti nove delove, itd. Ali! Ako počnete raditi na automobilu, to će se pretvoriti u imovinu.
Isto važi i za stan - dok živite u njemu morate platiti stanarinu, izvršiti popravke, kupiti novi namještaj - to jest, potrošiti novac. A ako ga iznajmite i dobijete prihod, to postaje prednost.
Razmotrite da li imate bilo kakve obaveze koje se mogu pretvoriti u imovinu. Na primjer, zemljište, s kojim se nitko nikada neće baviti. Ili staru kuću u gluvom selu, nasleđenu. Možda se nešto od toga može prodati - makar i jeftino - i uložiti taj novac pod povoljnim uslovima.
Stvaramo zaštitu
Nažalost, život je nepredvidiv. Otpuštanje, još jedan val finansijske krize, nesreća - sve to može uništiti bilo koji finansijski plan. Stoga, prije nego što počnete ulagati - investirati - "ekstra" novac, trebate "osigurati". To je smanjenje rizika.
Finansijski rizici su najgori neprijatelji čak i najrazvijenijeg plana. Naravno, još uvijek je nemoguće osigurati 100% svih nevolja i nevolja, ali je sasvim moguće da se rizik svede na minimum.
Koji su rizici i kako ih smanjiti?
Prva grupa su neplanirani troškovi i nezaposlenost. Neplanirani troškovi nisu nužno veliki. Popravka mašine za pranje veša, poseta stomatologu, hitna kupovina novog televizora, umesto beznadno slomljene stare ... ali nikad se ne zna. I svaki takav trošak će probiti malu rupu u dizajnu vašeg finansijskog plana.
I šta možemo reći o iznenadnom gubitku posla?
Kako se osigurati od toga? Finansijski savetnici preporučuju stvaranje “rezervnog fonda”. Šta je to? To je određeni iznos koji je dovoljan da bez vanjskih finansijskih računa lako možete “izdržati” 3-6 mjeseci.
Rezervni fond se najbolje čuva na bankovnom računu sa mogućnošću dopune i djelomičnog povlačenja. Obično kamatna stopa na takav račun iznosi 5-8% godišnje.
Druga grupa su bolesti i nesreće. Čak i običan biciklizam može se pretvoriti u dugi "odmor" u bolnici. Da li ste se ikada zapitali u koju će poziciju biti vaša djeca ako vam se nešto iznenada desi?
Da bi se zaštitili od takvih situacija, možete koristiti program dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja i životnog osiguranja. Troškovi osiguranja nisu tako veliki - oko jedan posto od godišnje osigurane svote.
Također, ne zaboravite kupiti osiguranje za putovanja u inozemstvo. Onda, ako je potrebno, možete dobiti besplatnu medicinsku negu tamo.
Treća grupa su imovinski rizici. Vatra u zemlji, poplava u stanu, krađa automobila - takve situacije, nažalost, nisu neuobičajene. Potrebno je mnogo truda, vremena i, naravno, novca da se "borimo" s njima. Iskoristite programe osiguranja imovine. Ovo je posebno tačno ako iznajmite stan ili rijetko posjećujete vašu kuću.
Četvrta grupa je “šteta trećim licima”. Ova situacija je vrlo poznata većini vozača. Osim obaveznog osiguranja OSAGO, možete iskoristiti i dobrovoljni DSCPI. To će vas “spasiti” ako iznos plaćanja za obavezno osiguranje ne nadmaši iznos štete.
Zaštita budućnosti. Da biste riješili ovaj problem, možete koristiti dopunjene bankovne račune ili programe osiguranja nedržavnih mirovinskih fondova. Ugovori o osiguranju obično traju najmanje 10 godina. Stoga se preporučuje ulaganje u konvertibilne valute - dolara, eura ili švicarskih franaka.
Uradite brojanje
U ovoj fazi, kako bi se shvatilo kako se kreira lični finansijski plan, potrebno je „zadužiti kredit“. Izračunajte mjesečni prihod i dodajte mu dobit od imovine. Oduzmite troškove od rezultujućeg iznosa.
Rezultat je investicioni potencijal. Pravilnim ulaganjem ovog novca možete dobiti stabilan prihod. Zvuči primamljivo! Ali kako i gdje uložiti taj isti novac kako ne bi “izgorio” i ne izgubio posljednje?
Prvo, morate odlučiti da li ćete sami odrediti svoju strategiju ulaganja, ili se za pomoć obratite svom finansijskom savjetniku. Nažalost, u oba slučaja postoji određeni rizik.
Vrste investitora
Bez obzira koju opciju izabrali, bilo bi lijepo unaprijed odrediti koju vrstu investitora ste. Koje su vrste investitora? Konvencionalno, mogu se podeliti u tri glavne grupe.
- Grupa 1 - konzervativni investitor
Takvi ljudi pažljivo odmeravaju svaki svoj potez i pristaju da investiraju samo ako su apsolutno sigurni u uspješan ishod. Za konzervativnog investitora najvažnije je sačuvati vaše investicije. Nikada ne rizikuje i poduzima sve mjere kako bi osigurao svoj kapital.
Naravno, u isto vrijeme, prihodi konzervativnog investitora su mali - ova vrsta ulaganja obično daje 3-5% godišnje. Ali oni su stabilni! Po pravilu, “konzervativac” nikada ne gubi i polako, ali sigurno postiže svoje ciljeve.
Ako pripadate ovoj vrsti investitora, savetujemo vam da zadržite najmanje 60% svog investicionog potencijala na bankarskim depozitima ili investirate u programe finansiranja osiguranja.
- Druga grupa - umereni investitor
Naravno, važno je i za umerenog investitora da zadrži svoju ušteđevinu, ali ne želi da bude zadovoljan minimalnim prihodom. Zato ponekad rizikuje. Ali u isto vrijeme, uvijek pokušava održati ravnotežu između niskorizičnih i rizičnih ulaganja. U slučaju gubitka, on će otplatiti svoje dugove zbog prihoda od "win-win" investicija. Umerene investicije donose, po pravilu, 10-12% godišnje.
Finansijski savjetnici obično preporučuju da umjereni investitori podijele “investicioni portfolio” na dva jednaka dijela. Polovicu bi trebalo uložiti u obveznice i dionice, a drugi dio - u depozit ili depozit u programe osiguranja. Mešoviti investicioni fondovi su takođe pogodni.
- Treća grupa je agresivni investitor.
Glavni cilj agresivnog investitora je da “zaradimo bogatstvo”. Stoga se on fokusira na visoko rizične zalihe. Naravno, ako su uspješni, takvi vrijednosni papiri donose najveći prihod. Ljudi ovog tipa mogu postati bogati u jednoj transakciji. U proseku, uz uspešan "scenario", agresivni investitor dobija 12-20% godišnje.
Po pravilu, agresivni investitori su profesionalci koji jasno predstavljaju ono sa čime se bave.
Ako sebe smatrate takvim investitorom - slobodno uložite većinu svoje štednje u hedge fondove, dionice i investicione fondove. Međutim, zaboravljanje na konzervativne investicije također se ne isplati.
Kako odrediti koji ste tip investitora? Prije svega, to ovisi o spolu i dobi. Po pravilu, žene su opreznije od muškaraca. A mladi investitori su više neustrašivi od ljudi srednjih godina. Iako, naravno, postoje izuzeci od bilo kog pravila.
Takođe, da biste bolje razumeli sebe, možete koristiti posebne psihološke testove.
Nacrtaj sto
Pa, skoro ste stigli. Ostaje najvažnija stvar - sistematizovati sve informacije i početi već implementirati svoj lični finansijski plan. Da bi sve bilo vizuelno, najbolje je napraviti stol. Postoje dva načina.
Metoda jedan. To je za one koji imaju izraz "napravi sto" izaziva napad neobuzdanog zijevanja. Ako su sve te kalkulacije / kalkulacije suviše bolne za vas, ako smatrate da ste “zaglavljeni” u njima, olakšajte - kontaktirajte svog finansijskog savjetnika za pomoć. Inače, većina početničkih investitora radi upravo to.
Istina, postoji jedan nedostatak - vaši troškovi će se dopuniti još jednom.
Drugi način. On - za tvrdoglav. Za one koji žele temeljno shvatiti kako napraviti lični financijski plan. Odmaknite se za kompjuter, stavite kalkulator pored njega i recite svom "domu" da vam ne smeta 2-3 sata. Otvorite Excel i nacrtajte tabelu:
- Broji prvi. "Godina". U ovu kolonu unose se, u rastućem poretku, sve godine od trenutnog do godine „ispunjenja snova“.
- Count Two. "Kapital početkom godine." Uporedite prihode i troškove za prethodnu godinu. Dodajte ovom iznosu sve uštede koje trenutno imate. Već si ih stavio na bankovni depozit, zar ne? Dakle, dobijate 5-8% godišnje.
- Broji treće. "Količina investicije." To je novac koji investirate na kraju godine. Da biste to utvrdili, morate prvo saznati koliko ćete novca imati na novčanom depozitu banke. Nakon izračunavanja ovog iznosa, potrebno je oduzeti vaš “rezervni fond” iz njega. Niste zaboravili? To je novac koji bi trebao biti dovoljan za 3-6 mjeseci ugodnog postojanja.
- Count Four. "Finansijski ciljevi". Ispunite sve svoje snove nizom godine u kojoj ih očekujete.
- Count Fifth. "Investicijske operacije". U ovoj koloni biće tri kolone odjednom: “konzervativna”, “umerena” i “agresivna”. Već ste odlučili koju vrstu investitora ste?
- Ovdje i "rasipati" iznos iz treće kolone - "iznos ulaganja" - u kolone, u skladu s njihovim idejama.
- Broj šesti. "Fondovi preostali nakon ulaganja." Ovo je vaša rezerva za osiguranje. Prema tome, broj u ovom grafikonu se nikada ne smije mijenjati.
- Count Seven. "Stanje investicije." Također treba podijeliti u 3 stupca: "konzervativna", "umjerena" i "agresivna". Broj u njemu će pokazati koliko su vaše investicije porasle.
- Broj osmi. "Stanje na kraju godine."Za popunjavanje ove kolone potrebno je dodati brojeve napisane u šestom i sedmom stupcu. Od tog iznosa, oduzimamo novac potrošen na realizaciju finansijskih ciljeva.
- Svi Tabela je puna.
Zatim će se broj koji se dobije u osmom stupcu morati kopirati u drugu kolonu sljedeće godine.
Summing up
Pogledajte "ručni rad". Ako svi brojevi u tabeli imaju pozitivnu vrijednost, sve je u redu. To znači da ste ispravno procenili svoje sposobnosti i da su vaši ciljevi sasvim ostvarivi. Sada je najvažnije ne povući se i strogo slijediti plan.
Nešto se ne slaže? Ne brinite! Uostalom, finansijski plan nije nešto nepokolebljivo - moguće je, a ponekad i potrebno, da se prilagode.
Kako se to može učiniti? Postoji nekoliko mogućnosti. Na primjer, možete povećati vrijeme za postizanje određenog cilja. Ili planirajte kupnju ne petokrevetnog, već trosobnog stana. Možete ponovo pažljivo izmeriti sve svoje “snove”. Možda neke od njih nisu toliko važne za sreću?
Na kraju krajeva, najvažniji cilj je da steknemo povjerenje i postanemo uspješna i bogata osoba. A na putu do ovog cilja već ste napravili veliki korak.
Osnovni koraci za bolje sutra
Ako razumete zašto vam je potreban lični finansijski plan (LFP)i spremni ste da naučite kako da to učinite kako bi poboljšali svoju budućnost, onda biste trebali razumjeti temelj - temelj, osnovne korake koji se trebaju učiniti za to.
Evo 5 koraka:
- Budžetiranje (identifikacija vaše imovine i obaveza).
- Analiza vašeg finansijskog stanja.
- Izrada plana i njegova implementacija na primarnoj promjeni finansijskog stanja.
- Napravite naviku da plaćate sami sebe i da taj novac radi.
- Utvrđivanje vaših materijalnih i finansijskih ciljeva.
Čini se da nema mnogo koraka za izradu ličnog finansijskog plana, ali, kao što praksa naših studenata pokazuje, prilično je teško na 3. i 4. koraku, nakon čega svi ne stižu do "završetka". Svi poslovi u navici i želji živjeti sutra bolje je nego danas.
Korak 1. Budžetiranje
Prvi korak u izradi LFP-a je kreiranje vlastitog budžeta. Neophodno je da shvatite gde se sada nalazite, a onda da otvorite put do mesta gde želite da idete. Odnosno, porodični (lični) budžet je polazna tačka, važan indikator.
Ovde je sve sasvim jednostavno: ako ranije niste pratili troškove i prihode, niste izračunali ravnotežu između vaših sredstava i obaveza, onda je vrijeme da to učinite.
Za šta je finansijski plan?
Šta je lični finansijski plan (LFP)? Ovo je neka vrsta mape, vrsta vodiča koja pomaže da se krene ka željenim ciljevima na pravom putu, sa najmanje prepreka i poteškoća, uzimajući u obzir sve nijanse. Ako uporedite sa drugim oblastima u životu, možete nacrtati analogiju. Na primjer, putovanje na Altai pod vlastitom snagom automobilom. Da biste sigurno stigli do mesta, morate znati: mapu puta, udaljenost i, shodno tome, koliko novca trebate za gorivo, vrijeme putovanja, povezane troškove (hrana, noćenja i druge stvari), stvari koje trebate putovati. Sa takvim znanjem, lako možete doći do ciljne tačke, uz maksimalnu udobnost. Odsustvo u smislu jedne od ovih tačaka može prouzrokovati ozbiljne prepreke, uključujući i nemogućnost da se dođe do mjesta (novac na putu je trivijalno završen).
Sastavljanje plana će vas odvesti ne više od sat vremena, pa, možda 2-3 sata, ako je dovoljno ozbiljno. Ali vrijeme provedeno će vam omogućiti da jasno artikulirate svoj cilj i najvažnije shvatite kako to možete postići.
Ljudi sa jasno definisanim finansijskim planom postižu svoje ciljeve mnogo puta brže od onih koji ih nemaju.
Faza 1. Postavljanje ciljeva
Sastavljanje finansijskog plana treba uvijek početi sa postavljanjem ciljeva. To je ono što želite postići. Ciljevi mogu biti dugoročni i kratkoročni.Nije važno, važno i veoma važno ili globalno. Osim toga, ciljevi trebaju biti specifični i bolje izraženi u novčanom smislu. Na primer, želim da novi automobil, stan, da štedim za odmor - s jedne strane, to su ciljevi, ali sa druge strane nemaju nikakve informacije. Bilo bi bolje da tako kažem - želim:
- Novi BMW auto za 30.000 dolara
- 3-sobni stan u centru grada za 5 miliona rubalja,
- uštedite za odmor 100.000 rubalja.
Dakle, imamo specifične ciljeve. I sada postaje jasnije koliko je novca potrebno za njihovo postizanje.
Faza 2. Datumi ostvarenja
Goals set. Sada treba da odredite vreme tokom kojeg planirate da ih ostvarite. Kada nema tačnih rokova, cilj postaje nešto sablasno i udaljeno. Konkretno, u gore navedenim primjerima, možete to učiniti:
- kupiti BMW u 3 godine,
- stan nakon 10 godina,
- odmor - uštedite do maja naredne godine.
Uslove i ciljeve koje morate postaviti realno, na osnovu vaših finansijskih mogućnosti. San o posedovanju kuće od milion dolara i nekoliko miliona dolara na računu je svakako dobar. Ali ako dobijete prosječnu plaću u zemlji, onda je vaš plan bio osuđen na neuspjeh od samog početka. Kao i cilj uštede za stan od 100 hiljada dolara za 2 godine uz platu od 1 hiljade dolara. Budite realni.
Faza 3. Sredstva i obaveze
Ovo je najvažnija stvar. I na njegovoj pripremi će biti lavovski dio vremena. I od njega uspeh u postizanju ciljeva zavisi od 90%.
Morate sami odrediti koliko novca možete uštedjeti svaki mjesec. Prvo morate odrediti veličinu sredstava i obaveza u vašem budžetu. To je koliko dobivate i trošite. Razlika će biti iznos koji se može dodijeliti.
Imovina - to vam donosi novac ili vaš prihod.
Obaveze - uzmite novac, odnosno vaše troškove.
Izrađujemo tabelu sredstava i obaveza.
Ne mora nužno temeljno da peni zna za sve stavke rashoda. Možete inicijalno generirati podatke otprilike "okom". Ovdje je najvažnije da se vidi cjelokupna slika vaših prihoda i rashoda iu kojoj mjeri ta ili ona stavka rashoda od cijelog iznosa.
Tabela pokazuje da je neto bilans svakog meseca 9.000 rubalja. Na osnovu toga, potrebno je da prilagodite svoje ciljeve i rokove za njihovo postizanje.
Bilo je logičnije naravno početi od ove faze, a zatim nastaviti sa formiranjem rokova. Ali savetujem vam da to uradite u takvom nizu. Zašto? Ako biste odmah utvrdili koliko novca imate na raspolaganju i koliko je vremena potrebno za dostizanje plana na osnovu ovih planova, onda biste završili sa ovim. Neusklađenost između željenih i stvarnih datuma daje vam poticaj da potražite načine da to popravite.
Faza 4. Ulažemo novac
Nakon utvrđivanja ciljeva, rokova i iznosa koji možete izdvojiti svakog mjeseca prema vašem LFP-u, morate se pobrinuti da novac ne bude mrtva težina i donose dodatni prihod. U zavisnosti od Vaših ciljeva i rokova, možete koristiti različite finansijske instrumente za profit. Ovde se primenjuje sledeće pravilo: što je duže vreme da postignete svoje ciljeve, to su rizičniji i profitabilniji alati koji su vam potrebni da uložite novac.
- Novac za odlazak nakon 1 godine. U određeno vrijeme morate imati određeni iznos, koji je dovoljan za vaučer i pripadajuće troškove. A za vas je najvažnija stabilnost i sigurnost. Stoga je najbolja opcija bankarski depoziti sa skoro 100% pouzdanosti. Ako planirate putovanje u inostranstvo, onda je poželjno da otvorite i devizni depozit. Dakle, štitite se od naglih naglih skokova dolara (eura), kada novac akumuliran u rubljama može drastično da se obezvrijedi.
- Uštedite za obuku deteta. Novac će biti potreban za oko 8 godina. Termin je prilično velik, tako da bankarski depoziti, uz njihovu nisku kamatnu stopu, nisu najbolja opcija.Investicije u obveznice i akcije, čiji je potencijalni prihod 1,5-2 puta veći, za Vas su najpogodnije. 1-2 godine prije planiranog datuma, postepeno prebacivati novac u konzervativnije instrumente, kako bi se eliminisale neugodne situacije u obliku povlačenja zaliha. Ovdje opet pogledamo bankovne depozite i državne obveznice sa najvišim stupnjem pouzdanosti (OFZ).
Greške i preporuke
Kada donose lične finansijske planove, mnogi prave iste greške i ne uzimaju u obzir mnoge faktore. Ovo zajedno otežava ispunjenje predviđenih ciljeva, au nekim slučajevima ih čini nemogućim. Bolje je odmah saznati sve zamke na obali i krenuti sa protokom, a ne protiv njega. Pored toga, naši saveti mogu značajno ubrzati vaš proces, u nekim slučajevima čak i povremeno.
Previše novca
Ovo se odnosi na iznos koji se deponuje na mjesečnoj osnovi. Naravno, što više možete da ga spasite, to bolje. Ali nema potrebe da zategnete pojas do krajnjih granica i živite na 5 kopeksa nedeljno. Cilj je svakako dobar, ali sada morate živjeti. Štaviše, stalno živeći u spartanskim uslovima, rizikujete da jednog dana pljunete na sve, na sve vaše ciljeve i planove. Zato, držite sebi neku finansijsku rezervu za slobodnije disanje.
Nedostatak discipline
Postavljanje ciljeva i izrada plana je samo pola bitke. Možete čak reći da je ovo najlakše i najlakše. Ono što vas čeka je pravi test za vas. Možete napraviti plan za samo sat vremena, i morate ga držati nekoliko mjeseci (godina, decenija). Od vaših akcija u budućnosti vaš će uspjeh ovisiti.
Previše dugo
Vrlo je teško održati motivaciju i pridržavati se plana iz mjeseca u mjesec, projektiran za nekoliko godina. Stoga ga dodatno razdelite u nekoliko faza. Postizanje svakoga će biti mnogo lakše. A motivacija će biti na nivou. Ako uštedite za stan (seosku kuću) 10 godina, onda će prva faza akumulirati 10% troškova tokom godine. Možete uzeti u obzir snimke budućih stanova - uštedite za kuhinju, hodnik, kupatilo, toalet. Onda, na primer, akumulirani novac bi bio dovoljan da kupite jednu sobu, a zatim drugu. Razmislite o nečemu za sebe.
Zašto onda gotovo svi zaboravljaju na deprecijaciju novca. Ovo je posebno tačno za duže periode. Slažem se da su 10 000 rubalja sada i pre 10-15 godina dve velike razlike. Ranije su mogli kupiti mnogo više. Ista stvar sa tvojim planovima. Ako planirate da akumulirate određeni iznos, onda se može ispostaviti da neće biti propušteno do početnog datuma zbog činjenice da su se u to vreme cene za sve povećale. Ali ovde ćete doći na spašavanje.
Compound Interest
Oni rade zajedno sa inflacijom. Obično, što je viša inflacija u zemlji, to je veći povrat investicije. Ali ovdje je potrebno uzeti u obzir razliku između prihoda i tekuće inflacije. To je ta razlika koja će pokazati vaš pravi prihod.
Ulaganjem novca po stopi od 15% godišnje sa godišnjom inflacijom u zemlji od 10% - vaš realni prihod će biti 5% godišnje.
Da biste manje ili više realno izračunali kapitalne dobitke iz vaših investicija, koristite investicioni kalkulator. U koloni "profitabilnost" čine upravo realni prinos na investiciju, prilagođen za veličinu inflacije.
Kako saznati ovaj prinos? Tačna cifra je vrlo problematična. Ali postoji određeni prosječni interval:
- Bankovni depoziti - pravi prinos od 0 - 3% godišnje
- Obveznice - 2-5% godišnje
- Dionice - 3-8% godišnje.
Platite sebe
Nakon primanja prihoda (plate, bonusi) odmah odvojimo prethodno poznati dio za vaše potrebe. Ovim ćete skinuti konstantnu glavobolju gdje ćete dobiti novac na kraju mjeseca, kada je sve gotovo potrošeno, ali ništa nije odgođeno. Osim toga, nećete biti u iskušenju da potrošite taj novac na druge “takve neophodne potrebe”.
Tačno pridržavanje plana
S jedne strane, ovo je dobro, ali slijepo činiti sve što je ranije planirano na punom stroju također nije potrebno. Možete napraviti mala prilagođavanja na osnovu vaših trenutnih mogućnosti. Povećali su vašu platu, dali dobru premiju, pronašli sporedni posao - prilagođavamo plan. Takav periodični pregled može vam dati značajno ubrzanje kretanja ka cilju. Postoji mnogo opcija: sve što ste dobili iznad prosečne plate je da odložite: ili sve u potpunosti, ili pola, i potrošite drugu polovinu na sebe, ili odložite određeni procenat onoga što je došlo od gore, ili fiksni procenat vašeg celokupnog prihoda. Puno toga - odložite mnogo, smanjite platu - u istom omjeru, smanjite doprinos tom snu.
Osnovni koraci: kako napraviti
Lični finansijski plan je dokument koji se sastavlja uzimajući u obzir bilansne, budžetske i štedne planove.
- Upravljanje i kontrola novca.
- Zaštita od rizika. Akumulirana ušteda će pomoći ako nestane izvor prihoda.
Pre nego što počnete finansijsko planiranje, morate odrediti koliko se novca trenutno troši i za koje potrebe. Nije bitno koja je svrha štednje - putovanja, automobila ili kuće - potrebno je sve organizovati i voditi evidenciju.
Šta treba uzeti u obzir?
Postoji nekoliko važnih tačaka koje treba uzeti u obzir prilikom izrade plana:
- Formiranje budžeta, uzimajući u obzir imovinu i obaveze.
- Analiza finansijskog stanja.
- Izrada plana i njegova implementacija.
- Formiranje navike da prvo plaćate sebe. Lični novac treba pokrenuti.
- Opis finansijskih i materijalnih ciljeva.
Morate proći kroz sve korake navedene na putu ka ostvarenju cilja.
Napravite budžet
Da biste pravilno procenili svoje finansijsko stanje, potrebno je da napravite lični ili porodični budžet.
Proces budžetiranja uključuje sljedeće korake:
- Sva imovina ili prihodi se evidentiraju u jednoj šipki. To se može uraditi pomoću posebnih aplikacija, programa ili čak na listu papira. Sredstva se moraju podijeliti na aktivna (prihod od trgovačkih operacija ili biznis i plaća) i pasivna (stanarina za najam i dobit od depozita u banci).
- S druge strane, troškovi su zapisani u koloni. Vitalni proizvodi, komunalije i lijekovi. Troškovi drugog stepena važnosti. Sve troškove treba podijeliti u odvojene kategorije.
Budžet treba da se čuva nekoliko nedelja ili meseci. Važno je razmotriti ravnotežu između prihoda i rashoda. Ako je pozitivna ili nula, onda je to dobro.
Kako možete poboljšati svoje finansijsko stanje
Možda će biti potrebno poduzeti mjere za poboljšanje finansijskog stanja. Ova faza uključuje određene radnje:
- Smanjite troškove. Morate odabrati troškove koji se mogu smanjiti.
- Povećanje prihoda. Potrebno je razmisliti o načinima povećanja aktivnih sredstava. Ovo može biti povećanje plate ili traženje profitabilne ponude u poslovanju.
Prvo počnite da plaćate sebe
Ako nemate naviku da prvo plaćate sebe, onda morate uštedjeti 10% od svakog dohotka. Ako ovo ne radi, možete početi sa manjim procentom. Neophodno je negovati naviku - uštedjeti novac, to jest, prvo platiti sebe, a zatim račune.
Znajući vaše prihode i troškove možete razviti strategiju ulaganja. Da biste to uradili, odlučite koliko novca, kada i gde možete investirati. Sredstva se mogu raspodijeliti između različitih sredstava.
Akumulirana sredstva mogu se potrošiti na kupovinu finansijskih instrumenata, na ulaganja u nekretnine, penzijsku štednju, vlastiti biznis i banku na depozite. Treba imati u vidu da nijedna vrsta investicije ne garantuje 100% sigurnost kapitala.
Opisati materijalne i finansijske ciljeve
Lični finansijski plan uključuje postavljanje određenih ciljeva. Ne zarađujte samo za nešto, već za određenu svrhu. Novac teče onima koji tačno znaju na šta će ih potrošiti.
Materijalni ciljevi trebaju biti propisani u novčanom smislu i naznačiti vremenski period kada je to potrebno postići.
Korisne smjernice za izradu plana
Finansijski plan je program akcija sa novcem za određeni vremenski period za postizanje određenog cilja. Evo nekoliko savjeta koji će vam biti od koristi prilikom izrade:
- Plan treba da bude napisan na papiru ili u kompjuteru. Ako je u glavi, onda se najčešće zaboravlja ili se brzo menja. Kao rezultat, ciljevi ostaju nedostižni.
- Ovo je pojedinačni dokument za svaku osobu, tako da ne možete uzeti kao osnovu informacije druge osobe sa sličnim finansijskim pokazateljima. Vodite računa o spolu, starosti, načinu života, pa čak i gradu.
- Plan se može vremenom mijenjati. Dohodak se može povećati ili može doći do nadoknade porodice. U ovom slučaju, potrebno je izvršiti podešavanja.
- Vredi napraviti plan što je brže moguće. Što se prije to uradi, brže će biti ušteda novca.
- Važno je pravilno formulisati finansijske ciljeve. Moraju biti specifični. Potrebno je naznačiti datum ostvarivanja cilja i njegovu cijenu.
- Morate odlučiti o dobi za odlazak u penziju. To znači mogućnost da se živi od pasivnih prihoda.
- Treba pažljivo analizirati finansijski izvještaj, odnosno uzeti u obzir troškove, prihode i gotovinu koje možete potrošiti. Potrebno je izračunati konstantan iznos koji se može odgoditi za implementaciju plana.
- Ni pod kojim okolnostima ne možete odstupati od plana.
Savjeti od Bodo Schaefer
Korisne preporuke možete naći u knjizi “Put do finansijske nezavisnosti” koju je napisao Bodo Schaefer. Evo nekoliko osnovnih savjeta:
- Važno je pronaći mentora ili nastavnika koji može pokazati zamke i podijeliti vrijedne informacije.
- Morate uštedjeti novac, jer je to jedini način da zaradite bogatstvo.
- Neophodno je izraditi plan finansijske nezavisnosti.
- Neophodno je stvoriti višestruke izvore prihoda. To može biti iznajmljivanje nekretnina, investicije, poslovni prihodi.
Možda ćete biti zainteresovani za naš članak: "Top 8 knjiga za investitora".
Komponente finansijskog plana
Finansijski plan se sastoji od nekoliko malih planova:
- Morate imati plan finansijske sigurnosti. Na računu uvek mora da stoji iznos novca koji je jednak plati za šest meseci. Ova zaliha novca se ne može potrošiti.
- Plan finansijske sigurnosti pretpostavlja stabilne investicije koje bi teoretski dozvolile da ne rade. U ovom slučaju, iznos u banci mora biti takav da se kamata primljena na mjesečnoj osnovi jednaka mjesečnoj plaći.
- Treća komponenta je plan finansijske slobode. Prvo morate napisati koliko je mjesečno potrebno za potpunu sreću.
Planiranje sigurnosti
Sigurnosni plan je pouzdano osiguranje u slučaju gubitka posla i stalnog prihoda. Takođe, mora se razmotriti u vrijeme nakon penzionisanja.
Plan uključuje sljedeće aktivnosti:
- Osiguranje sredstava osiguranja imovine i štednje.
- Stvaranje monetarne baze koja će vam omogućiti da se zadržite bez stalnih prihoda za 6 mjeseci.
- Dugoročni depozit je dobro osmišljen penzijski program. To će vam omogućiti da se osjećate zaštićeno kada ne radite aktivno.
Planiranje bogatstva
Ovaj plan uključuje stvaranje pasivnih prihoda. Da biste to uradili, morate uložiti novac u investicione projekte, u kupovinu nekretnina i stvaranje sopstvenog biznisa.
Baveći se investiranjem, vredi razmotriti moguće rizike. Svi investicioni projekti su podložni njima. Zalihe mogu pasti u cijenu. Banka u koju je depozit stavljen može postati bankrot. Posao može postati neprofitabilan.
Princip porodičnog budžeta
U principu, proces budžetiranja je prilično jednostavan:
Napišite svu svoju imovinu (prihod) u jednu kolonu.
To možete uraditi u specijalnim aplikacijama ili programima, u Excelu ili na papiru - to vam odgovara lično. Važno je podijeliti svu svoju imovinu aktivan (vaša plata, prihod od poslovanja ili trgovanja) i pasivno (dobit od depozita u banci, iznajmljivanje stana, itd.).
Korak 2. Analiza finansijskog stanja
Provedite svoj budžet za nekoliko sedmica ili čak mjeseci, procjenite koliko imate godišnje troškove i prihode, i pogledajte ravnotežu između njih (prihodi minus troškovi). Ako je pozitivna ili barem nula - to je već dobro da bi se brzo izradio lični finansijski plan i započela njegova implementacija.
Čak i ako vam se čini da imate dovoljno “plus” na imovini, ali postoje neispunjene želje (auto, kuća, putovanje, itd.), Onda prvo morate analizirati svoje troškove i naznačiti one koje se mogu smanjiti ili potpuno eliminisati.
O ovom koraku ćemo detaljnije razgovarati sa konkretnim primjerima u jednom od sljedećih članaka. Ali možete sami da izvršite osnovnu analizu, a zatim uporedite naše primere.
Korak 3. Početno finansijsko poboljšanje
Ovaj korak, za razliku od prethodnih 2, zahtijeva prisustvo volje i strpljenja, jer podrazumijeva konkretne akcije. Općenito, početno poboljšanje može se sastojati od dvije akcije koje se mogu kombinirati za bolji učinak:
- Smanjeni troškovi. Da li ste u prethodnom koraku već izabrali one troškove koji se mogu smanjiti? Ako je tako, nastavite sa ovom praksom. Ako ne, obavezno napravite analizu i nastavite sa ovim korakom!
- Povećanje prihoda. Razmislite o tome kako možete povećati svoju “aktivnu imovinu”? Možda je vrijeme da zatražite povećanje plaća, poboljšanje kvalifikacija ili pregled dobavljača u vašem poslovanju i pronalaženje bolje ponude? Samo odlučite kako možete početi zarađivati više kako biste mogli kreirati i implementirati svoj osobni financijski plan.
Korak 5. Zapišite svoje finansijske i materijalne ciljeve.
Često ljudi žele da "naprave milion dolara", ali kada ih se pita, na šta će se potrošiti ovaj milion, oni odgovaraju otprilike ovako: "Prvo ću zaraditi, onda ću odlučiti".
Navedite svoje materijalne ciljeve u smislu vrijednosti (monetarne pojmove), kao i naznačite vremenski periodkada želite da dođete do njih. Na primjer: „Do 2020. godine imam novu marku automobilaAudi vredan 50.000 dolara ".
Ovo su osnovni koraci koji će vam pomoći da kreirate lični finansijski plan i počnete da ga implementirate. U narednom članku ćemo analizirati vizualno uputstvo o pripremi LFP sa konkretnim primjerima, kako bi bilo jasnije o čemu smo danas pisali.
Optimizacija troškova i prihoda
Najlakši način da brzo završite svoj finansijski plan je da odložite što je više moguće. Kako to učiniti? Postoje samo dva načina - smanjujemo troškove i povećavamo prihode. Najlakši način za početak je optimizacija troškova. Još jednom, pažljivo analizirajte šta se može smanjiti i šta se može napustiti u ime dobrog cilja. Možda potrošite previše na zabavu, alkohol, pušenje, večere u kafićima i restoranima. Svako može da pronađe nešto svoje, nego se može ograničiti (malo ili potpuno).
Nakon takvih optimizacija, možete uštedjeti znatno više novca, što će vam u konačnici omogućiti da brže ostvarite cilj. Ili dobiti za određeni period značajniji finansijski rezultat. Na što se fokusirati? Praktično svaka porodica na račun malih optimizacija može dodatno da uštedi od 10 do 30%.
Investiranjem od 3.000 rubalja mjesečno na berzu sa prosječnim godišnjim prinosom od 15%, za 15 godina imat ćete 2 milijuna rubalja na Vašem računu. Ali ako povećate iznos doprinosa na 5 hiljada, dodatno ćete dobiti 800 hiljada!
Ako uštedite 10% svog prihoda, ali onda ste bili u mogućnosti da optimizujete svoje troškove za 20%, onda će vam količina raspoloživih sredstava utrostručiti i to će ići 3 puta brže.
Gdje voditi evidenciju?
Da li je računovodstvo uopšte potrebno? Ili možete samo da uštedite novac i da ne mislite ni na šta? U principu, ova opcija je moguća. Ako imate željeznu volju, smisao svrhe, izvrsnu memoriju i ciljeve koji nisu dugoročni. Ali zašto sve ovo. Lakše je voditi evidenciju, bilježiti svoja dostignuća i fazu u kojoj se sada nalazite i koliko vremena imate do kraja putovanja (vrijeme i novac).
Postoji nekoliko opcija za računovodstvo. Možete imati bilježnicu, neku vrstu knjige s troškovima izdavanja i tamo napraviti bilješke. Druga opcija je da sve popravite na računaru u kancelarijskom programu, na primer u Excelu. Kada postavite i napravite neophodne stavke troškova i prihoda, kao i svoje ciljeve, morate samo da stavite brojeve u odgovarajuće okvire. Čak možete čak i da skinete uzorak finansijskog plana u završenu Excel tabelu i da ga malo izmenite za sebe.
Ali mislim da je ovo dugotrajna opcija. Živimo u eri računarske tehnologije i već je stvoren dovoljno veliki broj programa koji olakšavaju vođenje takvih evidencija i, naročito, postizanje ličnog finansijskog plana. Jedina negativa je vjerovatnoća zatvaranja takve usluge od strane investitora. Excel tabele nigde neće nestati, a podaci o servisu treće strane mogu nepovratno nestati.
Stoga, ovde treba da izaberete uslugu koja je pokrenuta nekoliko godina. Osobno, koristim besplatni program EasyFinance.ru već nekoliko godina.
Plus masa. Jednostavnije računovodstvo, mogućnost lakog pristupa vašim podacima u prošlosti, sa pripremom raznih izvještaja: koliko ste ranije primili, koliko ste potrošili, odložili, koji dio pojedinačne stavke rashoda - prihod od ukupnog iznosa, u kojoj ste fazi finansijskog plana i koliko ste lijevo Možete voditi više planova odjednom. Sve ovo se formira gotovo jednim klikom miša. A ono što mi se posebno sviđa, sa mogućnošću izrade svih vrsta grafova, grafikona i zanimljivih izvještaja. U Excelu bi to bilo teško postići.
Za koji period se preporučuje da se napravi finansijski plan?
Kako je ovaj određeni period? Za manje svrhe, kao što je kupovina novog kompjutera, telefona, akumulacije za popravke, preporučuje se izrada plana za šest mjeseci ili godinu dana. Ako su ciljevi globalniji, kupujete stan, štedite za starost, onda napravite plan za narednih nekoliko godina. Može biti 10, 15 i 20 godina. Dalje, ovaj period je poželjno podijeliti na nekoliko manjih. Šta će se dogoditi vama i vašim prihodima za nekoliko godina, niko ne zna. Stoga smo sigurni da ćemo formirati prvi plan za naredne 2-3 godine, a zatim na osnovu vaših mogućnosti.
Da li je moguće imati višestruku lfn?
Naravno da možeš. U ovom slučaju, među njima je potrebno odabrati one prioritetne, kako bi se odredio omjer u kojem ćete doprinijeti sredstvima za postizanje svakog cilja. Naravno, neophodno je odložiti važnije ciljeve. Ali poželjno je da ima više od 2-3 gola. U suprotnom, rizikujete da prskate sav novac na njih i na kraju ne postignete ni jedan cilj.
Imam valjani kredit, da li ima smisla napraviti plan ili je bolje prvo otplatiti dugove?
Otplata zajma je takođe svojevrstan finansijski plan. Ali ako vaši planovi imaju druge ciljeve osim otkupa, onda su moguće dvije opcije. Ako imate veoma skup kredit (20-30% godišnje), onda je bolje da prvo bacite sve sile i sredstva da ih vratite. I tek tada počinju da oblikuju svoje planove za budućnost. Inače ćete uvijek biti u crvenoj boji. Uložili su odloženi novac po stopi od 15% godišnje, a trošak kredita je 2 puta više.
Ako imate besplatne dugove (pozajmljene od prijatelja, poznanika), dajte im dio da se isplate, pošaljite drugi dio svojim planovima.
Hipotekarni kredit koji se uzima dugi niz godina se izdvaja.I ovdje je potrebno pristupiti na osnovu logike i vaših sposobnosti. Ili, ugasiti što je prije moguće, čime se uštedi značajan dio sredstava od smanjenja preplaćenih sredstava na kamatu, ili da se prihvati sve što je i pored mjesečnih isplata kredita, paralelno sa provedbom svojih drugih finansijskih planova.
Napraviti npr. Finansijski plan
Na osnovu svega navedenog, svih preporuka i savjeta, pogledajmo primjer kako pravilno sastaviti financijski plan, optimizirati ga i implementirati.
Ivan Ivanov želi da akumulira kapital, što mu omogućava da napusti posao i živi u budućnosti na kamatu. Zahtevi od njega nisu preveliki i za njega je dovoljno 30 hiljada rubalja mesečno.
Mi formiramo cilj. 30 hiljada mesečno je 360 hiljada godišnje. Potrebno je odrediti količinu kapitala, čije posjedovanje i osiguravanje datog prinosa.
Postoji jedno jednostavno pravilo od dve stotine. To znači da mjesečni profit mora biti pomnožen sa 200. Zašto 200? To odgovara konzervativnom prinosu od 6% godišnje, ali sa skoro 100% pouzdanošću sigurnosti fondova.
U našem slučaju dobijamo:
30.000 rubalja / mjesec x 200 = 6.000.000 rubalja
Cilj je: 6 miliona rubalja
Sada procenjujemo sadašnju finansijsku poziciju, odnosno imovinu i obaveze. Mi pravimo sto.
Slični članci koje možete zanimati:
Glavna "novčana pismenost" Šta je to lični plan novca i kako ga ispraviti (Primer)! Što je osobna faza i financijska ...
Često se domaća žeđ ne podudara sa domaćim sposobnostima! Želim da živim u svom stanu, vozim dobar auto, dajem ...
Budžet za planiranje novca. Kako razviti lični monetarni plan March 5th, 2014 admin Family monetarni plan. Za šta je to ...?
Kako razviti lični monetarni plan. Put ka monetarnoj nezavisnosti Format: MP3 (128kbps) + PDF Godina izdavanja: 2007 Autor: Vladimir Savenok ...
Kako razviti plan ličnog novca? Svako od nas želi za sebe i svoju porodicu dobrobit i prosperitet. Novac nam pomaže da nađemo ...
Dobar dan, dragi čitaoci mog bloga! U ovom članku, odlučio sam da kažem o glavnim koracima u pravcu dobijanja novca ...
""
